За последние 10 лет с какими только историями закрытия банковских счетов нам не приходилось сталкиваться по роду своей деятельности. Пик прошёл, но это теперь уже новая реальность. В данной статье даём обзор текущего состояния и прогноз, что это значит для бизнеса. Затем, укажем, чем можем помочь со своей стороны, и приведём источники информации, мнений профессионалов, на случай, если захотите погрузиться в тему.

Мы наблюдаем существенные изменения роли банков в экономиках стран ЕС. Произошёл тектонический сдвиг с функций сервисных организаций к службе «финансовой полиции» и передовой линии борьбы с любыми нарушениями постоянно расширяющегося набора ограничений и регламентов. Это кардинально изменило ландшафт взаимодействия бизнеса с банковским сектором. Эксперты уверены, что сотрудничество бизнеса с банками будет и дальше сопровождаться ужесточением требований к прозрачности, технологизацией процессов, а теперь и необходимостью адаптации к фрагментированной глобальной финансовой системе.

В начале 2026 года можно выделить следующие ключевые перспективы и тренды:

1. Ужесточение условий обслуживания (De-risking)

Главным трендом является «de-risking» — процесс, при котором банки разрывают отношения с клиентами или целыми секторами, которые воспринимаются как высокорисковые, вместо того чтобы управлять этими рисками.

• Избирательность банков
  Банки прекращают обслуживание определённых категорий клиентов, особенно малого и среднего бизнеса (МСБ), импортёров/экспортёров и компаний, работающих в отраслях, к которым есть интерес представителей юрисдикций с высокими рисками.
• Секторальная уязвимость
  Под удар попадали не только «серые» зоны, но и гуманитарные организации, а также компании, чья деятельность требует сложных трансграничных платежей. Банки вынуждены балансировать между коммерческими интересами и риском нарушения нормативных требований, что часто приводит к консервативным решениям в ущерб клиенту.
• Рост издержек для бизнеса
  Чтобы компенсировать растущие расходы на комплаенс (которые, наверняка, будут только расти), банки повышают комиссии, увеличивают процентные ставки и сокращают кредитные лимиты.
• Сокращение корреспондентских сетей
  Глобальное сокращение корреспондентских банковских отношений (CBR) затрудняет проведение трансграничных платежей. Для бизнеса это означает удлинение сроков транзакций, рост их стоимости и необходимость поиска альтернативных, часто более сложных маршрутов платежей.

2. Трансформация комплаенса: от «галочки» к стратегическому анализу

Бизнесу столкнулся с тем, что банки перешли от формальной проверки по санкционным спискам к глубокому анализу сущности операций.

• Усложнение проверок
  Санкционные режимы становятся все более запутанными (например, ограничения G7 на цены на нефть или экспортный контроль товаров двойного назначения), что требует от банков выявлять попытки обхода санкций через сложные цепочки посредников и фиктивные компании.
• Ответственность за цепочки поставок
  Банки вынуждены проверять не только своих непосредственных клиентов, но и их контрагентов (принцип «знай клиента своего клиента» — KYCC), чтобы исключить нарушения санкций через дочерние структуры или партнёров,. Для бизнеса это означает необходимость раскрывать полные цепочки поставок и конечных бенефициаров.
• Риск вторичных санкций
  Западные банки опасаются вторичных санкций США, что заставляет их проявлять чрезмерную осторожность («over-compliance») и отказываться от любых операций, даже отдалённо связанных с подсанкционными юрисдикциями.

3. Технологизация и автоматизация взаимодействия

Чтобы справиться с ростом объёма проверок и требований, банки активно внедряют новые технологии. Для бизнеса это несёт как плюсы (скорость), так и минусы (жёсткость алгоритмов).

• Роль ИИ и GenAI
  Банки используют искусственный интеллект и генеративный ИИ для мониторинга транзакций, выявления схем обхода санкций и обновления политик в реальном времени. Это позволяет сократить количество ложных срабатываний, но делает процесс принятия решений менее прозрачным для клиента («чёрный ящик» алгоритмов).
• Автоматизация решений
  Ожидается, что автоматизация процессов андеррайтинга для МСБ и открытия счетов будет сопровождаться всё более жёсткими требованиями к качеству и достоверности предоставляемых бизнесом данных.
• Кибербезопасность
  Банки будут повышать уровень требований к соответствию информационных систем бизнеса стандартам кибербезопасности, так как киберриски становятся системной угрозой.

4. Адаптация к геополитической фрагментации

Глобальная финансовая система раскалывается на блоки, и бизнесу придётся учиться работать в условиях «гибридной интеграции» или параллельных систем.

• Фрагментация платёжных систем
  Наряду с традиционной системой SWIFT развиваются альтернативные системы, такие как китайская CIPS или российская SPFS. Бизнесу, ведущему международную торговлю, может потребоваться подключение к нескольким платёжным инфраструктурам в зависимости от геополитической ориентации партнёров.
• Диверсификация валют
  Доминирование доллара сохраняется, но наблюдается тенденция к диверсификации резервов и расчётов (например, в золото или юань) для снижения рисков заморозки активов,. Бизнес может столкнуться с необходимостью вести расчёты в национальных или цифровых валютах (CBDC).
• Регионализация: Цепочки поставок и финансовые потоки становятся более региональными. Банки могут требовать от клиентов переноса активности в «дружественные» юрисдикции (friend-shoring) для минимизации рисков.
• Необходимость выбора стороны
  Инвесторы и банки закладывают в стоимость услуг «геополитический риск». Для бизнеса это означает, что доступ к капиталу и банковским услугам теперь зависит не только от финансовых показателей, но и от геополитической ориентации страны регистрации или партнёров.

Рекомендации для бизнеса

Исходя из анализа текущих тенденций, для успешной работы с банками в новой реальности бизнесу необходимо:

1. Обеспечить радикальную прозрачность
   Быть готовым предоставлять исчерпывающую информацию о бенефициарах, структуре владения, цепочках поставок и целях транзакций. Прозрачность взаимоотношений и операций становится стратегическим активом, снижающим премию за риск.
2. Повесить технологическую готовность, качество данных
   Инвестировать в собственные системы учёта и отчётности, чтобы соответствовать цифровым требованиям банков и минимизировать задержки при автоматических проверках.
3. Диверсифицировать банковских партнёров
   Иметь счета в разных банках и юрисдикциях, чтобы снизить риск внезапного закрытия счетов или потери доступа к трансграничным платежам. Использовать «гибридную интеграцию» — поддерживать отношения с банками и платёжными системами в разных геополитических блоках, чтобы сохранить операционную непрерывность при санкционных шоках.
4. Адаптироваться к валютным изменениям
   Учитывать тренд на использование национальных валют и золота в международных расчётах, так как роль доллара и евро в некоторых регионах снижается из-за санкционных рисков.
5. Понимать регуляторный ландшафт
   Следить за изменениями в санкционных режимах и требованиях комплаенса не только в своей стране, но и в юрисдикциях банков-корреспондентов (особенно США и ЕС).

В итоге, отношения «банк-клиент» трансформируются из сервисной модели в партнёрство по управлению рисками, где доступ к услугам зависит от способности бизнеса доказать свою «чистоту» и прозрачность перед лицом глобальных регуляторных угроз. Ошибка в выборе партнёра или юрисдикции может привести к полной потере доступа к финансовой системе.

---

Что можем предложить мы

Наша команда так или иначе участвует в ваших бизнес-процессах, которые могут быть пересобраны с учётом новых банковских рисков. Участвуем и как бухгалтерский сервис, и как автоматизаторы учёта, и как консультанты по стратегированию.

Что именно мы можем делать вместе с вами, в логике описанных выше рекомендаций:

1. Прозрачность

Для банков прозрачность — это не «аккуратный учёт», а возможность по данным понять экономический смысл операций без долгих пояснений со стороны клиента.

Например, в рамках бухгалтерского и консультационного сопровождения мы помогаем:

• разделить и зафиксировать денежные потоки по их назначению – операционные, транзитные, инвестиционные, займы. Так, чтобы это было видно из учёта и документов, а не объяснялось постфактум;
• привести договоры, первичные документы и платежи к одной логике, чтобы форма операций соответствовала реальной модели бизнеса и не выглядела как набор разрозненных исключений;
• определить источники информации структурировать данные о контрагентах и связанных лицах – в объёме, который обычно запрашивают банки в рамках AML / KYB, без аврального сбора информации;
• сократить долю нестандартных и «ручных» операций, где смысл сделки держится на устных пояснениях, а не на повторяемых правилах учёта.

Наша задача – снизить вероятность того, что банк сочтёт бизнес непонятным или избыточно рискованным и примет простое для себя решение.

2. Технологическая готовность

Современные банки и платёжные системы работают не с вашими пояснениями, а с автоматизированными проверками и алгоритмами. В этой логике выигрывает не тот, кто лучше объясняет, а тот, у кого данные изначально корректны и структурированы.

Мы помогаем:

• разработать правила позволяющие оперировать данными однозначными и воспроизводимыми, без ручных корректировок «по ситуации»;
• минимизировать долю неформальных расчётов и знаний, не зафиксированных в системе;
• разработать порядок и инструменты сбора и хранения данных, готовых к автоматическим проверкам, где нет диалога, но есть формальные триггеры риска.

Цель – чтобы бизнес проходил проверки по данным, а не за счёт персональных контактов и срочных пояснений.

3. Расчётные счета в разных банках

Один расчётный счёт у компании сегодня – ненужный риск. Даже для полностью легального бизнеса.

Мы помогаем:

• выстроить работу с несколькими банками и платёжными провайдерами без генерирования хаоса в учёте;
• разделить платёжные потоки по назначению и рисковому профилю;
• автоматизировать разбор и загрузку любых банковских выписок в бухгалтерскую программу.

Выбирать банки руководство компаний должно само, но мы можем сопровождать и поддерживать вас в этом процессе, а также снимать или минимизировать технические барьеры.

4. Не долларом единым

Использование в расчётах разных валют и способом расчёта – зачастую вынужденная мера снижения нежелательных рисков.

Мы:

• помогаем выстроить, автоматизировать учёт и договорную логику для работы с несколькими валютами;
• оцениваем, где валютный риск уже переходит из финансового в банковский;
• готовим бизнес к ситуациям, когда привычная валюта привлекает избыточное внимание со стороны банков.

Задача – не менять валюты и уходить в крипту ради моды, а снизить зависимость от одного расчётного сценария.

5. Отслеживание регуляций

Большинство проблем возникает не из-за самих правил, а из-за того, что бизнес реагирует на их изменение слишком поздно.

В рамках сопровождения мы:

• согласовываем с вами, кто, в каком порядке, где отслеживает изменения, что контролирует;
• сами также отслеживаем изменения, которые влияют на банковские и комплаенс-риски, а не только на налоги;
• переводим регуляторные изменения в практические действия для учёта и процессов;
• помогаем адаптироваться заранее, а не после писем из банка.

Многое зависит от вашей системы внутреннего контроля, системы контроля источников важной для конкретного бизнеса информации. Мы, как минимум, сможем помочь вам не оставлять это на самотёк и создать хотя бы минимальную систему информационной безопасности компании.

Погружение в тему банковского de-risking

Источники, с которыми мы работали для получения прогноза и краткой его формулировки в этой статье:

1. De-risking the global financial system

• Автор/Организация: Paola Subacchi, Friedrich-Ebert-Stiftung.
• Дата: Август 2023.
• Содержание: Анализ фрагментации глобальной финансовой системы, роли Китая, суверенного долга и цифровых валют центральных банков (CBDC).

2. The Challenges of Fragmentation of the International Financial System – Towards a Brave New World Order?

• Автор/Организация: Janos Müller, World Alliance of International Financial Centers (WAIFC).
• Дата: 8 августа 2024.
• Содержание: Исследование влияния геополитической напряжённости на международную валютную систему, формирование блоков и риски для финансовой стабильности.

3. The EU Needs a Bank De-risking Strategy

• Автор/Организация: Erica Moret и Timmy Romar, Wilson Center.
• Дата: 12 сентября 2024.
• Содержание: Обсуждение проблемы де-рискинга (разрыва отношений банков с клиентами) в ЕС, влияние санкций и необходимость стратегического подхода к регулированию.

4. The Future of Sanctions Compliance in European Banking

• Автор/Организация: Boston Consulting Group (BCG).
• Дата: 3 декабря 2024.
• Содержание: Анализ ужесточения санкционного режима, роли технологий (GenAI) в комплаенсе и рекомендации для финансовых институтов по перестройке функций контроля.

5. Whose risk? Bank de-risking and the politics of interpretation and vulnerability in the Middle East and North Africa

• Автор/Организация: Sherine El Taraboulsi-McCarthy, International Review of the Red Cross.
• Дата: Февраль 2022.
• Содержание: Влияние мер по борьбе с финансированием терроризма (CFT) на гуманитарные организации и уязвимость банковского сектора в регионах конфликтов.

6. Financial Geopolitics and Global Fragmentation

• Автор/Организация: Bank & Finance Consulting Group.
• Дата: Сентябрь 2025 (прогнозный отчёт).
• Содержание: Сценарии глобальной фрагментации, геополитика потоков капитала, санкции как системные шоки и технологическая бифуркация платёжных систем.

7. Geopolitical Tensions and International Financial Fragmentation: Evidence and Implications

• Автор/Организация: Geneva Reports on the World Economy 28 (ICMB/CEPR).
• Дата: 2025.
• Содержание: Всесторонний анализ влияния геополитики на внешние портфели, роль международных валют, глобальные платёжные системы и архитектуру финансовой безопасности.

8. De-Risking and Other Challenges in the Emerging Market Financial Sector

• Автор/Организация: International Finance Corporation (IFC), World Bank Group.
• Дата: 1 сентября 2017.
• Содержание: Результаты опроса банков на развивающихся рынках о сокращении корреспондентских отношений и росте затрат на комплаенс.

9. The future of bank risk management

• Автор/Организация: McKinsey Working Papers on Risk.
• Дата: Декабрь 2015.
• Содержание: Структурные тренды, меняющие управление рисками, включая расширение регулирования, изменение ожиданий клиентов и роль аналитики.

10. De-banking: what next for payment service providers?

• Автор/Организация: Stewart Plant, Leontia McArdle, Rachel Tookey (юридическая фирма DLA Piper).
• Дата: 12 марта 2024.
• Содержание: Анализ юридических и регуляторных последствий принудительного закрытия счетов («de-banking») в Великобритании. Рассматривается баланс между борьбой с финансовыми преступлениями и правами клиентов, новые требования к уведомлению о закрытии счетов (Consumer Duty), а также риски судебных исков и жалоб финансовому омбудсмену.

11. Thematic review of the de-risking phenomenon

• Автор/Организация: Financial Supervisory Authority (FIN-FSA, Финляндия).
• Дата: 29 сентября 2025.
• Содержание: Отчёт финского регулятора, основанный на опросе банков, который подтверждает рост отказов в открытии счетов юридическим лицам из-за требований AML (отмывание денег). Документ содержит рекомендации банкам по улучшению статистики отказов, соблюдению сроков обработки заявок и учёту аспектов финансовой доступности при управлении рисками.

12. Financial inclusion in banking: A literature review and future research directions

• Автор/Организация: Peterson K. Ozili (Munich Personal RePEc Archive).
• Дата: Февраль 2025.
• Содержание: Академический обзор литературы за 10 лет, исследующий взаимосвязь между финансовой доступностью (financial inclusion) и банковской деятельностью. Рассматриваются влияние доступности на стабильность и прибыльность банков, роль регулирования и технологий (включая ИИ), а также проблема «де-рискинга» как фактора финансового исключения

13. Guidelines for ensuring effective financial inclusion

• Автор/Организация: Latvijas Banka.
• Дата: 09.2024.
• Содержание: Руководящие принципы обеспечения эффективной финансовой доступности, подготовленные Банком Латвии для кредитных учреждений по итогам тематической проверки, проведённой в 2024 году, на основании анализа процедур открытия и обслуживания расчётных счетов, порядка прекращения деловых отношений и коммуникации с клиентами (в том числе категории низкого риска). Регулятор обобщил примеры надлежащей и ненадлежащей практики. Целью рекомендаций является информирование участников рынка об ожиданиях Банка Латвии в вопросах обеспечения доступности финансовых услуг.

14. Finantsvahenduse aastanäitajaid

• Автор/Организация: Eesti Pank.
• Дата: 26.02.2025.
• Содержание: Основные показатели по кредитным учреждениям Эстонии.

15. ER051U: MAJANDUSLIKULT AKTIIVSED, SÜNDINUD NING SURNUD ETTEVÕTTED

• Автор/Организация: Eesti statistikaamet
• Дата: 30.06.2025
• Содержание: Данные по количеству активных предприятияй, открытию и закрытию предприятий в Эстонии.